Kedy sa oplatí refinancovanie úveru? Finančný poradca radí

Refinancovanie úveru je proces, pri ktorom si vezmete nový úver – často v inej banke, aby ste splatili pôvodný úver za výhodnejších podmienok. Môže ísť o nižší úrok, nižšiu mesačnú splátku, skrátenie alebo predĺženie doby splácania, prípadne zlúčenie viacerých úverov do jedného. Cieľom je znížiť celkové náklady alebo získať lepšie podmienky pre vašu aktuálnu životnú situáciu.

Kedy sa refinancovanie úveru naozaj oplatí?

Refinancovanie má zmysel najmä v týchto prípadoch:

• Koniec fixácie úrokovej sadzby – ideálny čas na zmenu, pretože refinancovanie je bez sankcie.
  
• Pokles úrokových sadzieb na trhu – ak je nová sadzba výrazne nižšia, môžete mesačne aj celkovo výrazne ušetriť.
  
• Nevýhodné alebo vysoké splátky – ak máte viac úverov, ich konsolidáciou si môžete znížiť výdavky a zjednodušiť splácanie.
  
• Zmena životnej situácie – potrebujete navýšiť úver, vyňať spoludlžníka, predĺžiť splatnosť alebo získať lepšiu flexibilitu.

Ako zistiť, či sa refinancovanie oplatí?

Pred finálnym rozhodnutím si prejdite tieto kroky:

1. Zistite presný zostatok úveru a počet zostávajúcich splátok.
   
2. Započítajte všetky poplatky – vrátane predčasného splatenia, poplatku za nový úver, prípadne znaleckého posudku či vkladu do katastra.
   
3. Porovnajte celkové náklady pôvodného a nového úveru.
   
4. Sledujte RPMN (ročnú percentuálnu mieru nákladov) – ide o najpresnejší ukazovateľ výhodnosti.
   
   

Tip: Refinancovanie je výhodné len vtedy, ak nové podmienky prinesú skutočnú úsporu – nie len opticky nižšiu splátku.

Najčastejšie dôvody na refinancovanie

Vysoký úrok z minulosti

Náročná mesačná splátka, ktorá zaťažuje váš rozpočet

Konsolidácia viacerých úverov do jedného

Úprava podmienok úveru – životné zmeny, nový príjem, rozvod, kúpa ďalšej nehnuteľnosti

Kto môže refinancovať a za akých podmienok?

Refinancovať môže takmer každý dlžník, no banky zohľadňujú:

• Platobnú históriu a bonitu klienta
  
• Výšku príjmu a záväzkov
  
• Hodnotu založenej nehnuteľnosti
  
• Zostatok úveru
  

Niektoré banky umožňujú jednoduchšie refinancovanie v rámci tej istej banky – bez nového posudzovania príjmu.

Od čoho závisí výška úspory pri refinancovaní?

Zostatok úveru – vyšší zostatok znamená väčší priestor na úsporu

Úroková sadzba – čím nižší úrok, tým nižšia splátka aj preplatenie

Doba splatnosti – predĺženie síce zníži splátku, ale zvýši celkové náklady

Poplatky – jednorazové výdavky môžu časť úspory „zožrať“

Výhody a nevýhody refinancovania

Refinancovanie sa neoplatí, ak:

• nový úver má horší úrok alebo vysoké poplatky,
• pôvodný úver je skoro splatený,
• by ste refinancovaním výrazne predĺžili splatnosť a celkovo preplatili viac.

Modelový príklad refinancovania

Pôvodná hypotéka:

• Suma: 100 000 €
  
• Úrok: 1 %
  
• Splácanie: 30 rokov
  
• Mesačná splátka: 321,64 €
  

Po 5 rokoch zostatok: 85 344 €

Nová ponuka:

• Úrok: 3,2 %
  
• Zostatok: 85 344 €
  
• Splatnosť: 25 rokov
  
• Nová mesačná splátka: cca 415 €
  

Úspora sa prejaví najmä pri výhodnejšom úroku a nižších poplatkoch – najmä ak sa refinancuje aj spotrebný úver alebo kreditná karta.

Rady od finančného poradcu

„Refinancovanie nie je len o nižšej splátke. Dôležité sú aj celkové náklady, poplatky a zhodnotenie vašej životnej situácie. Odporúčam porovnať viacero ponúk a nechať si spraviť nezáväzný prepočet. V roku 2025 sú úrokové sadzby opäť priaznivejšie, preto je ideálny čas zvážiť túto možnosť.“

Chcete vedieť, či sa vám refinancovanie naozaj oplatí?